Et omstartslån er et refinansieringslån med sikkerhet i boligen som samler dyr gjeld og betalingsanmerkninger i ett nytt lån, slik at du sitter igjen med lavere rente og bare én regning å holde styr på. For mange som har mistet oversikten over en rekke småkreditter, er det nettopp denne samlingen til én lavere rente som gjør hverdagsøkonomien håndterbar igjen.
Hva er et omstartslån?
Et omstartslån er et lån med sikkerhet i boligen som brukes til å innfri kredittkortgjeld, forbrukslån, inkasso og andre dyre lån på én gang, slik at all den gamle gjelden erstattes av ett lån med langt lavere rente.
Grunnen til at renten kan settes ned, er at banken får sikkerhet i boligen din, og et slikt lån regnes som tryggere for banken enn et forbrukslån helt uten sikkerhet. Der usikret gjeld gjerne ligger fra rundt 10 prosent og godt over 20 prosent i rente, og kredittkort kan bli enda dyrere, kan et lån med sikkerhet i boligen komme betydelig lavere, og over et helt år utgjør den forskjellen mye penger for en husholdning som allerede kjenner at det er trangt.
Hvordan skiller et omstartslån seg fra vanlig refinansiering?
Forskjellen ligger først og fremst i hvem lånet er laget for, ettersom vanlig refinansiering som regel forutsetter ren kreditthistorikk, mens et omstartslån er skreddersydd for deg som har betalingsanmerkninger og trenger sikkerhet i boligen for i det hele tatt å få lånet innvilget.
En ordinær refinansiering handler ofte om å bytte ett forbrukslån mot et rimeligere forbrukslån, og da vil de fleste bankene si nei med en gang de ser en anmerkning i kredittopplysningene. Et omstartslån er bygget for den motsatte situasjonen, siden det gjerne tilbys av spesialiserte banker som er vant til å vurdere kunder med anmerkninger og betalingsproblemer, så lenge det finnes nok verdier i boligen til å stille som sikkerhet.
Hvem passer et omstartslån for?
Et omstartslån passer best for boligeiere som har fått betalingsanmerkninger eller har samlet mye dyr gjeld, og som har nok verdi i boligen til å dekke hele den gamle gjelden gjennom det nye lånet.
Eier du bolig og fortsatt har inntekt til å betjene et lån, men opplever at renter og gebyrer på forbruksgjelden legger beslag på en stor del av lønnen hver måned, er dette gjerne situasjonen omstartslånet er ment å løse. Leier du derimot bolig eller mangler verdier å stille som sikkerhet, er et omstartslån vanligvis ikke aktuelt, og da kan gjeldsrådgivning hos kommunen være en bedre vei videre.
Hvilke krav stiller bankene til et omstartslån?
Bankene må følge de samme reglene som for andre boliglån, og det betyr at lånet med sikkerhet i boligen normalt ikke kan overstige 90 prosent av boligens verdi, samtidig som den samlede gjelden din som hovedregel ikke skal være mer enn fem ganger brutto årsinntekt.
Disse grensene følger av utlånsforskriften, som Finanstilsynet har ansvar for, og i tillegg må banken sjekke at du tåler en renteøkning på tre prosentpoeng uten at økonomien ryker. Fordi et omstartslån krever at boligen har god nok verdi, er det nettopp belåningsgraden som ofte avgjør om lånet lar seg gjennomføre, for jo mer av boligen som allerede er belånt, desto mindre rom er det til å samle den øvrige gjelden inn under sikkerheten.
Slik går du frem for å søke om omstartslån
Du starter med å skaffe deg en oversikt over all gjelden du har og hva boligen er verdt, og deretter sender du en søknad som banken bruker til å vurdere om verdiene og inntekten holder til å samle alt i ett lån.
Det lønner seg å samle dokumentasjon på inntekt, gjeld og eventuelle anmerkninger på forhånd, ettersom en ryddig søknad gjør vurderingen enklere for banken. Vil du se hvordan et slikt lån kan settes opp for din situasjon, finner du mer om omstartslån og hvordan du kan samle gjeld med sikkerhet i boligen på forsiden vår, der du også kan sende en uforpliktende forespørsel. Blir lånet innvilget, brukes pengene til å betale ut all den gamle gjelden, og fra da av forholder du deg til én nedbetaling i stedet for en lang rekke krav med hver sin forfallsdato.